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从源头把控销售风险 保护金融消费者权益 银行理财子公司产品销售

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  本报实习生 董思岐报道

  日前,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律、行政法规,以及《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称资管新规)、《商业银行理财业务监督管理办法》(以下简称理财新规)、《商业银行理财子公司管理办法》(以下简称《理财子公司办法》)等相关规定,银保监会制定了《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),现向社会公开征求意见。

  《办法》是《理财子公司办法》的配套监管制度。商业银行理财子公司(以下简称为银行理财子公司)未来开展产品销售业务除遵守资管新规、理财新规等制度规定外须同时遵守的新规章。《办法》共八章69条,分别为总则、理财产品销售机构、风险管理与内部控制、理财产品销售管理、销售人员管理、投资者合法权益保护、监督管理与法律责任以及附则。

  

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  对于制定《办法》的背景,中国银保监会有关部门负责人在答记者问时表示,进一步完善银行理财子公司制度规则体系的需要。理财产品销售适用的监管规定分散在不同的制度规则中,目前银行理财子公司主要沿用商业银行理财、代销等监管规则,全面性和适用性存在不足。适应理财产品销售法律关系变化的需要。银行理财子公司设立后,产品销售的相关法律主体扩展为银行理财子公司、代理销售机构和投资者三方。各方在理财产品销售过程中的法律定位、权责关系、风险预期均发生变化,需要进一步细化明确相关规范。对标看齐资管行业监管标准的需要。充分研究借鉴国内外资管产品销售已有的成熟监管标准和实践经验,积极推进监管规则一致,避免制度洼地。

  

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  该负责人还表示,制定《办法》的总体思路是落实资管新规、理财新规和《理财子公司办法》等制度规则,针对银行理财子公司的特点,加强理财产品销售业务机构和行为监管规范,压实理财产品销售和管理责任,强化投资者适当性管理,切实保护投资者合法权益,推进公平竞争,打破刚性兑付,为理财业务健康发展创造良好的制度环境。银行理财子公司开展产品销售业务活动需要同时遵守资管新规、理财新规、《理财子公司办法》和《办法》等制度规定。

  麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析称,此次《办法》的定位主要是《理财子公司办法》的配套制度,针对的产品为非保本的银行理财子公司产品,落脚点在“销售”,对销售渠道、销售流程、销售人员等理财子公司业务的销售管理进行了全面而系统地规范,有利于理财子公司业务平稳、健康发展,对保护金融消费者权益起到了积极作用。

  

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  《办法》指出,未经金融监督管理部门许可,任何非金融机构和个人不得直接或变相代理销售理财产品。针对代理销售机构一方,要求对拟销售的理财产品开展尽职调查,承担集中审批职责,并纳入本机构统一专门名单管理,不得仅以银行理财子公司相关产品资料或其出具意见作为审批依据。

  苏筱芮认为,此次《办法》对代理销售渠道进行规范,一方面旨在增强银行子公司的独立性,以提升银行营业网点和电子渠道等自营渠道的获客能力,另一方面则从源头把控销售风险,避免不当销售、诱导销售等侵害金融消费者权益

  《办法》第二十二条销售回溯表明,理财产品销售机构应当完整记录和保存销售业务活动信息,确保记录信息全面、准确和不可篡改,并持续满足银行业监督管理机构依法实施信息采集、核查、取证等监管行为的要求。记录信息应当至少包括:投资者身份证明资料、宣传销售文本、产品风险及其他关键信息提示、交易记录与确认信息等。

  对于监管机构对销售流程从尽职调查、信息系统管理、销售回溯等进行规范问题,苏筱芮预测称,这有望带动金融科技尤其是区块链技术的发展。目前,科技对金融的赋能作用日益凸显,人工智能、区块链等新型技术大幅提升金融服务质效,或将在“销售回溯”过程中发挥重要作用。

  银监会上述负责人还表示,《办法》从机构和员工两个层面分别对理财产品销售人员管理提出要求。在机构层面压实责任。要求理财产品销售机构建立健全上岗资格、持续培训、信息公示与查询核实等制度并有效执行。未经理财产品销售机构进行上岗资格认定并签订劳动合同,任何人员不得从事理财产品销售业务活动。同时要求理财产品销售机构对所有销售人员信息进行登记和公示。在员工层面强化约束。要求销售人员在向投资者宣传销售理财产品前进行自我介绍并告知信息查询和核实渠道,便于投资者查询核实,防止伪冒身份和虚假宣传。

  苏筱芮表示,从上岗资格、持续培训、信息公示与查询核实等几个方面规范销售人员队伍,有利于保护金融消费者权益。

  该负责人提到,此外,此次《办法》还规定了理财产品销售机构及其销售人员从事理财产品销售业务活动的禁止行为,具体包括误导销售、虚假宣传、与存款或其他产品进行混同、强制捆绑和搭售其他服务或产品、诱导投资者短期频繁操作、违规代客操作、强化产品刚兑、私售“飞单”产品等方面,着力针对资管产品销售面临的突出问题,进一步明确规则要求,强化监管约束。


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